आपके जीवन का सबसे बड़ा और महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय(Financial decision) आपका खुद का एक घर खरीदना है। एक बार जब आप अपने द्वारा खरीदे जाने वाले घर को अंतिम रूप दे देते हैं, तो अगला महत्वपूर्ण कदम बैंक या वित्तीय संस्थान(financial institution) की पहचान करना है जो आपको इसकी खरीद के लिए ऋण प्रदान करेगा। होम लोन के लिए बैंक चुनते समय पात्रता मानदंड, ब्याज दर, प्रसंस्करण शुल्क(Processing fee) और अन्य कारकों पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

भारत में श्रेष्ठ होम लोन कैसे चुनें? [How To Choose The Best Home Loan In India?[In Hindi]

आप एक ऐसे बैंक(Bank) की खोज शुरू कर सकते हैं जो निम्नलिखित महत्वपूर्ण कारकों पर विचार करके आपको सर्वश्रेष्ठ होम लोन(Best home loan) प्रदान कर सकता है:
  • बैंक या NBFC / HFC से वित्तपोषण [Financing from bank or NBFC / HFC]
भारत में बैंक और NBFC / HFC दोनों होम लोन देते हैं। बैंकों द्वारा NBFCs / HFC के अलावा जो कुछ निर्धारित किया जाता है, वह यह है कि बैंकों द्वारा दी जाने वाली ब्याज की दर को बाहरी बेंचमार्क के साथ जोड़ा जाता है यानी रेपो रेट, जो बैंकों द्वारा दी जाने वाली दरों को अधिक पारदर्शी बनाता है और दरों का लाभ ग्राहकों को शीघ्रता(Quickness) से हस्तांतरित(Transfer) कर दिया जाता है। दूसरी ओर, एचएफसी / एनबीएफसी की ब्याज दर एक आंतरिक बेंचमार्क(Internal benchmark) यानी पीएलआर से जुड़ी होती है और इसलिए बैंकों को उतनी जल्दी दर लाभ हस्तांतरित(Transfer rate benefit) नहीं किया जा सकता है। क्या भारत में किराए पर लेने से बेहतर घर खरीदना है?
  • ब्याज दर [Rate of interest]
जबकि ब्याज की दर हर प्रकार के ऋण के लिए आवश्यक है, जब होम लोन के रूप में कुछ बड़ा आता है, तो इसका महत्व बढ़ जाता है। धन की राशि शामिल होने के साथ, ब्याज में सबसे छोटे अंतर का मतलब भी लाखों रुपये का अंतर हो सकता है। तो, होम लोन की ब्याज दर की तुलना करके शुरू करें। कुछ उधारदाताओं(Lenders) की पहचान करें।
  • LTV अनुपात [LTV(Loan to value) Ratio]
LTV या लोन टू वैल्यू रेशियो प्रॉपर्टी की वैल्यू के मुकाबले होम लोन की अधिकतम राशि है। शेष राशि का भुगतान उधारकर्ता द्वारा डाउन पेमेंट के रूप में किया जाना है। LTV अनुपात ऋणदाता(Ratio lender) से ऋणदाता तक भिन्न होता है। भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के दिशानिर्देशों के अनुसार, उधारकर्ता संपत्ति की लागत का 90% तक 30 लाख रुपये तक के ऋण के लिए उधार दे सकते हैं। इस सीमा से ऊपर के गुणों के मामले में, उधारदाता संपत्ति के मूल्य का 75% -80% तक उधार दे सकते हैं। संपत्ति की कीमत और आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले डाउन पेमेंट के आधार पर, आप एक ऋणदाता का चयन करने के करीब एक कदम प्राप्त कर सकते हैं।
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  • जरूरी योग्यता [Eligibility requirements]
एक ऋणदाता केवल उधारकर्ताओं को ऋण देगा जो समय पर उसे चुका सकते हैं। इसके लिए, उनके पास आय, आयु, क्रेडिट इतिहास और अन्य कारकों से संबंधित पात्रता(Related eligibility) आवश्यकताओं का एक सेट है। ऋण केवल उन उधारकर्ताओं को दिए जाते हैं जो इन आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। कई ऋणदाता अब अपनी आधिकारिक वेबसाइट(official website) पर होम लोन पात्रता कैलकुलेटर की पेशकश कर रहे हैं। होम लोन पात्रता कैलकुलेटर ग्राहक को यह पता लगाने में मदद करता है कि वह कितनी ऋण राशि प्राप्त करने के लिए पात्र होगा। उधारदाताओं का चयन करने के लिए ऐसे ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करें, जिनके पूर्वापेक्षाएँ आराम से मिल सकती हैं। होम लोन और लैंड लोन में क्या अंतर है?
  • लोन की ई.एम.आई. [Loan's EMI]
ऋण समान मासिक किस्त (ईएमआई) है। आपकी मासिक किस्त की गणना के लिए ऋण राशि, ऋण अवधि और ब्याज दर जैसे कारक उपयोग किए जाते हैं। सुनिश्चित करें कि ईएमआई एक ऐसी चीज है जिसे आप हर महीने आराम से चुका सकते हैं। कई बैंक अब ऑनलाइन होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर प्रदान करते हैं। EMI कैलकुलेटर का उपयोग करके, आप आसानी से कुछ विवरण दर्ज करके EMI की गणना कर सकते हैं।
  • प्रक्रमण संसाधन शुल्क [Processing fee]
ऋणदाता आपके होम लोन आवेदन को संसाधित करने के लिए प्रोसेसिंग शुल्क भी लेते हैं। यह शुल्क ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होता है। ज्यादातर मामलों में, बैंक लागू ऋण राशि का 2% तक चार्ज करते हैं। यदि आप सर्वश्रेष्ठ होम लोन की तलाश कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप आवेदन करने से पहले ऋणदाता के प्रसंस्करण शुल्क की जांच कर लें क्योंकि आपको अपनी जेब से इस शुल्क का भुगतान करना आवश्यक है।
  • होम लोन प्रीपेमेंट और फौजदारी शुल्क [Home loan prepayment and foreclosure fees]
जबकि होम लोन 30 साल तक के कार्यकाल के लिए मंजूर किए जाते हैं, शायद ही लोग वास्तव में उस लंबे समय के लिए ऋण चलाते हैं। हम में से हर एक जल्द से जल्द ऋण का भुगतान करना चाहता है और अपने घर को पूरी तरह से अपनाता है। यह देखा गया है कि लोगों को अपने घर के बंधक को पूरी तरह से भुगतान करने के लिए औसत अवधि लगभग 8 वर्ष है। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि ज्यादातर लोग सरप्लस पैसे होने पर ऋण का आंशिक या पूर्ण पूर्व भुगतान कर देते हैं। आखिरकार, अपने होम लोन को आंशिक रूप से चुकाने के लिए अपने वार्षिक प्रोत्साहन का उपयोग करना एक बुरा विचार नहीं हो सकता है। Section 24 कैसे Home Loan में काम करते हैं?
एक ऐसे बैंक का चयन करना महत्वपूर्ण है जो आपको किसी शुल्क या झंझट के बिना अपने ऋण की पूर्व भुगतान करने की अनुमति देता है। RBI के परिपत्रों के अनुसार, बैंकों को प्रीपेमेंट पेनल्टी या फ्लोटिंग रेट होम लोन पर शुल्क लगाने की अनुमति नहीं है। हालांकि, बैंक फिक्स्ड रेट लोन के प्रीपेमेंट पर जुर्माना लगा सकते हैं। ऋण राशि का 3% तक शुल्क 1% से भिन्न हो सकता है। इसलिए, बैंक और होम लोन का चयन करने से पहले इस पहलू को ध्यान से देखें। एक अन्य विकल्प स्मार्ट लोन या ब्याज सेवर लोन है। क्या आप आम तौर पर एक महत्वपूर्ण बैंक बैलेंस रखते हैं या आप कई बार उच्च बैंक बैलेंस चलाते हैं? आप होम क्रेडिट या होम सेवर या मैक्सगैन विकल्पों पर विचार करना पसंद कर सकते हैं जो आपको अपने अधिशेष बचत को बैंक खाते में जमा करने की अनुमति देते हैं और केवल दोनों के बीच के अंतर पर होम लोन पर ब्याज का भुगतान करते हैं। तो, इस अवधि के लिए कि आपका अधिशेष नकद बैंक में रहता है, आप अपने होम लोन पर कम ब्याज देते हैं।
  • होम लोन फिक्स्ड रेट या फ्लोटिंग रेट [Home loan fixed rate or floating rate]
फिक्स्ड रेट लोन ऐसी स्थिति में उचित हो सकता है, जहां आपको लगता है कि आपकी मासिक नकदी प्रवाह(Monthly cash flow) (ईएमआई और अन्य खर्चों का भुगतान करने के बाद) ब्याज दर बढ़ने के कारण कोई अतिरिक्त बोझ / अप्रत्याशित वृद्धि नहीं ले सकता है। फिक्स्ड रेट लोन, हालांकि फ्लोटिंग रेट लोन की तुलना में अधिक ब्याज दर के साथ आते हैं और आमतौर पर प्री-पेमेंट पेनल्टी चार्ज लेते हैं।
एक निश्चित दर पूरी तरह से तय है। अधिकांश बैंक प्रारंभिक अवधि के लिए निश्चित दर की पेशकश करते हैं और उसके बाद इसे अस्थायी दर(Floating rate) में परिवर्तित करते हैं। फिक्स्ड रेट की अवधि 1 वर्ष से 10 वर्ष तक भिन्न हो सकती है, हालांकि कुल ऋण अवधि 30 वर्ष तक हो सकती है। हमेशा जाँच लें कि निर्धारित दर अवधि समाप्त होने के बाद लागू दर क्या होगी। कई ग्राहकों ने अक्सर शिकायत की है कि वे ब्याज दर में तेज वृद्धि देखते हैं जब ऋण निश्चित दर से अस्थायी दर में परिवर्तित हो जाता है। यह एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस से फिक्स्ड रेट लोन के लिए विशेष रूप से सच है।
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