फंड-आधारित उधार दर (MCLR=Marginal cost of fund-based lending rate) की सीमांत लागत(Marginal cost) भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा निर्धारित बैंकों के लिए एक आंतरिक संदर्भ दर(Internal reference rate) है। यह बैंकों को विभिन्न प्रकार के ऋणों पर न्यूनतम ब्याज दर को परिभाषित करने में मदद करता है।
बैंक MCLR से नीचे उधार नहीं दे सकते हैं, या वे सख्त नियामक कार्रवाई का सामना करेंगे। हालांकि, वे RBI से पूर्व प्राधिकरण के साथ कुछ असाधारण मामलों में MCLR से नीचे उधार दे सकते हैं। उधार की ब्याज दर का निर्धारण उधारकर्ता के लिए प्रत्येक रुपये की व्यवस्था की सीमांत लागत(Marginal cost) या वृद्धिशील लागत(incremental costs) के आधार पर किया जाता है।

MCLR क्या है? [What is MCLR?] [In Hindi]

MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) एक बैंक या ऋणदाता द्वारा दी जा सकने वाली सबसे कम ब्याज दर है। अधिकांश बैंक धनराशि की ब्याज दरों को ऋण आधारित ऋण की दर से कम नहीं दे सकते। हालाँकि, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा अनुमति दिए जाने पर कुछ अपवाद किए जा सकते हैं। Joint Home Loan क्या है?
MCLR वित्तीय संस्थान(financial institution) के लिए एक संदर्भ दर या आंतरिक बेंचमार्क है। निधि आधारित उधार दर(Fund based lending rate) की सीमांत लागत ब्याज(Marginal cost interest) की न्यूनतम गृह ऋण दर निर्धारित करने के लिए उपयोग की जाने वाली प्रक्रिया को परिभाषित करती है। MCLR विधि भारतीय वित्तीय प्रणाली में भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा वर्ष 2016 में पेश की गई थी। एमसीएलआर मानदंडों के अनुसार MCLR system ने आधार दर प्रणाली को वर्ष 2010 में पेश किया गया था।

बैंक की एमसीएलआर दर का पता कैसे लगाएं?[ How to find bank's MCLR rate?][In Hindi]

RBI के नियमन के अनुसार, बैंकों को मासिक के लिए अपनी न्यूनतम ऋण दर या MCLR को प्रकाशित (Published) करना चाहिए। इन कार्यकालों(Tenure) / परिपक्वताओं में रातोंरात, एक महीने, तीन महीने, छह महीने, एक वर्ष, और कोई भी अन्य कार्यकाल(Other term) शामिल होता है जिसे बैंक प्रकाशित करने की इच्छा कर सकता है। आप उनकी आधिकारिक वेबसाइटों पर जाकर विभिन्न बैंकों की एमसीएलआर दर का पता लगा सकते हैं। Fixed interest rate क्या है?

MCLR की गणना कैसे करें? [How to calculate MCLR?] [In Hindi]

MCLR की गणना लोन टेनर के आधार पर की जाती है, अर्थात, उधारकर्ता को ऋण चुकाने के लिए समय की राशि होती है। यह Tenor-linked benchmark nature में आंतरिक(Tenure) है। बैंक इस उपकरण(equipment) में फैले तत्वों को जोड़कर वास्तविक उधार दरों को निर्धारित करता है। फिर, बैंकों ने सावधानीपूर्वक निरीक्षण के बाद अपने MCLR को प्रकाशित(Publish) किया। एक ही प्रक्रिया विभिन्न परिपक्वताओं(Maturities) के ऋण के लिए लागू होती है - मासिक या पूर्व-घोषित चक्र के अनुसार।
MCLR के चार key element निम्नलिखित में से बने हैं:
  • टेनर प्रीमियम [Tenor Premium]
ऋण की लागत ऋण की अवधि से भिन्न होती है। ऋण की अवधि जितनी अधिक होगी, जोखिम उतना अधिक होगा। जोखिम को कवर करने के लिए, बैंक प्रीमियम के रूप में राशि वसूल कर कर्जदारों को स्थानांतरित (Moved) कर देगा। इस प्रीमियम को टेन्योर प्रीमियम के रूप में जाना जाता है।
  • धन की सीमांत लागत [Marginal cost of fund]
धन की सीमांत लागत(Marginal cost) औसत दर(Average rate) है जिस पर समान परिपक्वता(Maturity) वाले जमाओं को समीक्षा की तारीख से पहले एक विशिष्ट अवधि के दौरान उठाया गया था। यह लागत बैंक की Books में उनके Arrears को दर्शाती है। Floating interest rate क्या है?
MCLR क्या है?[Marginal cost of fund-based lending rate]
निधियों(Funds) की Marginal cost में कई घटक होते हैं जैसे रिटर्न ऑन नेट वर्थ और मार्जिनल कॉस्ट ऑफ उधार। उधार की सीमांत लागत 92% तक ले जाती है, जबकि रिटर्न ऑन नेट वर्थ 8% है। यह 8% बैंकों के लिए Tier I Finance द्वारा निरूपित भारित परिसंपत्तियों के जोखिम के बराबर है।
  • परिचालन लागत [Operating Cost]
परिचालन खर्चों(Operating cost) में धन जुटाने की लागत शामिल है, सेवा शुल्क(service tax) के माध्यम से अलग से वसूली गई लागतों(Costing) को रोकना। इसलिए, यह इस तरह के रूप में ऋण उत्पाद(Loan product) प्रदान करने के लिए जुड़ा हुआ है।

सीआरआर के कारण ऋणात्मक ऋण [Negative carry on account of CRR]

सीआरआर बैलेंस पर रिटर्न शून्य होने पर सीआरआर (कैश रिजर्व रेश्यो) पर नेगेटिव कैरी होता है। निगेटिव कैरी तब आता है जब वास्तविक रिटर्न फंड की लागत से कम हो। यह अनिवार्य वैधानिक तरलता अनुपात संतुलन(Compulsory statutory liquidity ratio balance) (एसएलआर) को प्रभावित करेगा - रिजर्व हर वाणिज्यिक बैंक को बनाए रखना चाहिए। इसका नकारात्मक रूप से हिसाब लगाया जाता है क्योंकि बैंक किसी भी आय को प्राप्त करने के लिए धन का उपयोग नहीं कर सकते और न ही ब्याज प्राप्त कर सकते हैं।

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